Winst op je verkochte woning? Wacht even met uitgeven. Lees dit eerst.

Je woning is verkocht – en hoe! Voor een mooie prijs, misschien zelfs hoger dan je had durven dromen. Gefeliciteerd! Na aflossing van je hypotheek en de eventuele overbruggingslening blijft er een flink bedrag over. En dat staat binnenkort op je rekening.

Maar… voordat je plannen maakt voor een wereldreis of een nieuwe auto: lees even verder. Dat geld kan je straks namelijk heel hard nodig hebben.

Wat is overwaarde precies?

De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen. Grote kans dus dat je je woning hebt verkocht voor een bedrag dat hoger ligt dan je hypotheekschuld. Het verschil noemen we de overwaarde. De notaris maakt het bedrag dat overblijft na aflossing van je lening(en) aan je over. Maar wat doe je daar vervolgens mee?

Uitgeven of investeren?

Die overwaarde is van jou. Dus ja, je mag er van alles mee doen. Maar of dat verstandig is… is een ander verhaal.

De kans is groot dat je een nieuwe woning op het oog hebt – of binnenkort wilt kopen. Daarvoor heb je opnieuw een hypotheek nodig. En de hoogte van die nieuwe hypotheek is wettelijk begrensd. Niet alleen op basis van je inkomen, maar ook op basis van de waarde van de woning.

Voorbeeld: dit wil je niet meemaken

Stel: je hebt €100.000 overwaarde op je vorige woning. Je droomhuis kost €700.000, maar op basis van je inkomen mag je van de bank maximaal €600.000 lenen. Als je je overwaarde al hebt uitgegeven, kun je die woning dus niet kopen. Een gemiste kans, alleen omdat het geld niet meer beschikbaar is.

Eerst kopen, dan verkopen?

Dat is in deze markt momenteel gebruikelijk. Je sluit al een hypotheek af voor de nieuwe woning en overbrugt tijdelijk de waarde van je oude huis. Vaak wordt de overwaarde daarbij voorzichtig ingeschat – op zo’n 90% van de getaxeerde marktwaarde. Maar door het huidige overbieden valt de verkoopprijs uiteindelijk vaak hoger uit. En dat verschil krijg je alsnog uitbetaald nadat de notaris de oude hypotheek én de overbruggingslening heeft afgelost.

Ook dan geldt: houd rekening met dat bedrag. Het kan nog steeds invloed hebben op je financiële situatie.

Fiscale gevolgen: minder hypotheekrenteaftrek

Koop je een nieuwe woning om zelf in te wonen, dan mag je de rente over je hypotheek in principe aftrekken van je belastbaar inkomen. Maar: dat geldt alleen voor het deel van je hypotheek dat je niet had kunnen betalen met de overwaarde.

Even rekenen: je koopt een woning van €700.000 en had €100.000 overwaarde. Dan mag je rente aftrekken over maximaal €600.000. Niet over de volle €700.000. En als je toch € 700.000 met een hypotheek financiert, dan zijn je netto maandlasten hoger dan je misschien had verwacht.

Mijn advies

Sta je op het punt je woning te verkopen – of is dat net gebeurd – en ben je van plan een nieuwe woning te kopen? Laat mij je dan helpen om goed in beeld te krijgen wat er fiscaal én financieel slim is om te doen met je overwaarde. Zo voorkom je verrassingen en kun je met vertrouwen verder.