"Kosten gaan voor de baten". Dat is ouderwets voor: soms moet je eerst kosten maken om winst te behalen. Dat geldt ook voor het besparen op energielasten.
Veel mensen maken zich op het moment zorgen om de energielasten. En dat is niet zo gek want 56% van de huishoudens heeft een variabel energiecontract (eind augustus 2022) én in 2023 zal er een forse toename zijn van het aantal aflopende vaste contracten!
Onzekerheid over de hoogte van de energierekening = onzekerheid over de betaalbaarheid van de manier waarop je wilt of moet leven!
Ik vind het bij mijn taken als hypotheekadviseur horen om mijn klanten inzicht geven in de betaalbaarheid van hun leven. Dat gaat om meer dan alleen hypotheeklasten, dat gaat om de totale woonlasten en zelfs nog verder: om de manier waarop mensen willen leven.
In mijn vorige blog (25 november 2022) heb ik een aantal bespaartips gedeeld waarvoor geen grote investering nodig is. Maar wat als je wel een groter bedrag nodig hebt om bijvoorbeeld het dak, de vloer, muren en/of het glas van je woning te isoleren? Of zonnepanelen te laten leggen? Of een warmtepomp aan te schaffen?
Hoe je dat gaat betalen is erg persoonlijk en afhankelijk van jouw situatie en wensen. Een paar ideeën:
Eigen geld gebruiken. Overdenk of je het geld écht kunt missen: nú en ook voor toekomstige uitgaven. Op dit moment, nu de spaarrente nog nauwelijks de stijgende lijn van de hypotheekrente volgt, is het al snel interessant om eigen geld te investeren i.p.v. te lenen. Eigen geld investeren is meestal goedkoper, maar let goed op want je kunt je geld maar 1x uitgeven. Als het goed is verdien je het langzaam weer terug door een besparing op de energierekening, maar daar gaat wel behoorlijk wat tijd overheen. Ook fiscaal voordeel kan een rol spelen. Bijvoorbeeld als je vermogensbelasting betaalt, dan kan het voordelig zijn om eigen geld te investeren. Maar het kan net zo goed zijn dat het dan juist slim is om een lening af te sluiten. Raadpleeg een financieel planner, hypotheekadviseur en/of boekhouder.
Duurzaamheidslening via de gemeente. Sommige gemeenten bieden deze lening aan dus check eerst via https://www.svn.nl/ of dit voor jouw gemeente geldt. De mogelijkheden en voorwaarden zijn afhankelijk van de gemeente. Deze lening lijkt veel op de Energiebespaarlening van het Warmtefonds maar de actuele rente is veel lager. Daarom is deze meestal voordeliger áls jouw gemeente deze aanbiedt. Behalve als jouw verzamelinkomen lager is dan ca. € 45.000 per jaar (zie hieronder).
Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds. Het Nationaal Warmtefonds is in 2013 opgericht en opereert in opdracht van de Rijksoverheid. O.a. ASN Bank, ING en Rabobank investeren in het fonds dat de energietransitie stimuleert. Er is al ruim 840 miljoen aan leningen verstrekt. Je kunt een lening vanaf € 1.000 aanvragen tot maximaal € 65.000. Bij bedragen boven € 25.000 moet je een Zeer Energiezuinig Pakket afnemen en kun je maximaal € 50.000 lenen. En maximaal € 65.000 bij een Nul op de Meter woning. Let op: je betaalt 0% rente over de lening als je een verzamelinkomen hebt lager dan ca. € 45.000 bruto per jaar! Dan los je dus alleen af, zonder rente te betalen! Qua leeftijd is er geen bovengrens, dus deze lening is er ook voor 75+ ers. En de lening is er ook voor Vereniging van Eigenaren (appartementen). Je kunt deze lening zelf aanvragen of hulp vragen van een hypotheekadviseur.
Hypotheek verhogen. Dit is voor eigenaren van een woning natuurlijk ook een goede optie. Of dit voordeliger is dan het investeren van eigen geld of het afsluiten van een Energiebespaarlening of Duurzaamheidslening, hangt af van de situatie. Bijvoorbeeld van het bedrag dat je nodig hebt voor de energiebesparende maatregelen. Als dat niet meer is dan ca. € 20.000 en je kunt vooruit met eigen geld en/of één van de andere leningen, dan is dat meestal voordeliger. Omdat een hypotheek hogere financieringskosten heeft. Als je jouw huis gaat verbouwen, gaat verhuizen of oversluiten, dan pas je meestal toch al de hypotheek aan. Dan is het verstandig om ook energiebesparende maatregelen te overwegen. Je betaalt dan toch al voor advies en bemiddeling. Bij veel geldverstrekkers is het mogelijk om voor energiebesparende maatregelen zelfs meer te lenen dan de woning op dat moment waard is, als dat nodig is. Ook is het mogelijk om minimaal € 9.000 extra te lenen dan eigenlijk passend is op het inkomen (dat inkomen moet hiervoor (samen) minimaal € 33.000 zijn). Omdat de wetgever ervan uit gaat dat de extra hypotheeklasten worden terugverdiend door lagere energielasten. En dan zijn de woonlasten per saldo lager dan zonder het nemen van energiebesparende maatregelen. Als je nog niet weet in welke energiebesparende maatregelen je wilt investeren, dan kies je voor een Energiebespaarbudget: dan heb je 1 of 2 jaren de tijd om na te denken of je gaat investeren en zo ja: waarin. Gebruik je het budget niet, dan wordt het weer afgelost.
Consumptieve lening. Als je geen eigen woning hebt maar toch wilt investeren in energiebesparende maatregelen, dan is een consumptieve financiering een optie. Overleg wel goed met de verhuurder over jouw rechten en plichten. Ook als je wel een eigen woning hebt, maar geen ruimte hebt om de hypotheek te verhogen of één van de alternatieve financieringsvormen af te sluiten, kan een consumptieve financiering uitkomst bieden. Deze financieringsvorm sluiten we over het algemeen minder graag af dan een hypotheek omdat we denken dat die duurder is. Maar dat hoeft niet zo te zijn. De rente is over het algemeen wel hoger dan die van een hypotheek maar de afsluitkosten zijn veel lager. En zo kan het wel eens zijn dat je in totaal niet of nauwelijks duurder uit bent. Als je een persoonlijke lening (PL) afsluit voor energiebesparende voorzieningen aan de eigen woning, dan is de rente meestal fiscaal aftrekbaar, net zoals bij hypotheken. Omdat je dan minimaal annuïtair aflost en voldoet aan de fiscale eisen.
Let er op dat alle leningvormen, behalve de hypotheek, gemeld worden in het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat betekent dat je met deze leningen rekening moet houden als je later weer gaat lenen of een hypotheek wilt afsluiten.
Natuurlijk is het altijd van belang om te kijken of de lasten van de door jouw gekozen financiering passen bij jouw huidige en toekomstige inkomen.
Het mooie is dat investeren in energiebesparende maatregelen meestal geld oplevert, dus maak een goede afweging. Ik wil je daar uiteraard graag bij helpen! Veel succes, ik wens jou een bescheiden energienota toe!