Veel mensen voelen daar wel iets voor, dus mooi dat dit via "execution only" mogelijk is. Het lijkt gemakkelijk én goedkoop, maar pas op!
Ik durf namelijk te beweren dat de kans heel klein is dat iemand zonder ervaring zijn eigen hypotheek foutloos kan regelen. En op tijd: voordat de ontbindende voorwaarden aflopen!
Wat maakt het dan zo ingewikkeld? Om kort te gaan: het kennen en toepassen van de verschillende regels en voorwaarden die de geldverstrekkers hebben. En om wat specifieker te zijn hieronder wat "hobbels" die je tegenkomt als je een hypotheek wilt aanvragen:
koopprijs versus taxatiewaarde van de woning: wist je dat de waarde van de woning niet persé gelijk hoeft te zijn aan de aankoopprijs? Zeker in deze tijd, waarin regelmatig wordt overboden, kan het voorkomen dat de taxatiewaarde lager is en dat bepaalt de maximale hypotheek op het onderpand. In dat geval moet er dus meer eigen geld bij. Dat je dit extra geld (plus de kosten koper) ook écht hebt, moet je kunnen aantonen.
de huidige woning is nog niet verkocht: dan is de "overwaarde" van deze woning nog niet bekend. En aangezien je die wilt gebruiken voor de aankoop van de nieuwe woning, is nog niet zeker hoe het plaatje er precies uit komt te zien. Een geldverstrekker wil lang niet altijd 100% van het bedrag dat jij of jouw makelaar verwachten "voorschieten" (overbruggen). Soms willen ze 90% daarvan meerekenen, soms helemaal niets. Hoe los je dat op?
tijdelijk twee woningen: als de huidige woning nog niet verkocht is en je wilt voor die tijd wel al het nieuwe huis kopen, dan heb je tijdelijk twee hypotheken! En dubbele woonlasten. Om dit rond te krijgen moet je aantonen dat je voldoende eigen geld hebt om deze lasten te betalen. Tot het moment van verkoop van de vorige woning, als die datum al bekend is, óf gedurende 6 of 12 maanden. Lukt dat?
verbouwen en bouwdepot: verbouwingskosten mag je meefinancieren, maar alleen voor zover dit tot een waardestijging leidt. En heel realistisch: niet elke euro die je aan jouw bouwplan uitgeeft, zie je terug in de waarde ná verbouwing. Dat betekent dat je meestal eigen geld in moet leggen. Het deel van de hypotheek dat bestemd is voor de verbouwing komt op een geblokkeerde betaalrekening te staan. Dat kun je alleen opnemen om van te verbouwen en daarbij moeten de uiteindelijke nota's zoveel mogelijk overeenkomen met het bouwplan waarop de taxatie is gebaseerd.
vaststellen van het inkomen waarop de haalbaarheid van de hypotheek wordt getoetst: bij ondernemers is dit vaak een hele uitdaging. Niet alleen het gemiddelde saldo fiscale winst van de afgelopen 3 jaren spelen een rol, maar bijvoorbeeld ook de liquiditeit en solvabiliteit van het bedrijf. En dan zijn er vaak nog allerlei balanscorrecties die geldverstrekkers doen. Ook een inkomen uit loondienst is niet altijd zo gemakkelijk te bepalen. Is er een vast of tijdelijk contract? Heb je net ouderschapsverlof? Mag een individueel budget meegeteld worden? Een toetsinkomen vaststellen waarmee ook de geldverstrekker het eens is, is nog niet zo eenvoudig!
betaalbaarheidsrisico's: hypotheeksoftware (ook execution only) gaat uit van de maximale hypotheekverstrekking in het algemeen. Wettelijk. Maar past dat ook bij jou? Ben jij standaard? Gelukkig niet! Het is heel belangrijk dat rekening wordt gehouden met jouw specifieke wensen, doelen en situatie. En met jouw bereidheid om risico's van het betalen van de hypotheek nú, in de toekomst, na een eventueel overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid al dan niet te accepteren.
Als onafhankelijk hypotheekadviseur is het mijn werk om de spelregels van circa 30 geldverstrekkers te onderzoeken en toe te passen op een specifieke situatie. Meestal is er wel een goede oplossing te vinden en anders kan ik je snel vertellen waaraan nog gewerkt moet worden. Elke keer ben ik blij als de hypotheek helemaal rond is, als we een finaal akkoord hebben van de geldverstrekker voordat de ontbindende voorwaarden zijn afgelopen! Vooraf kan ik heel goed voor je inschatten of dit haalbaar is of niet. Dan weet je waar je aan toe bent.
Ben jij iemand die de financiering van jouw woning het liefst met een onafhankelijk hypotheekadviseur regelt? Bel me dan gerust voor een oriëntatie op jouw mogelijkheden! Dat doe ik allang niet meer op de achterkant van een bierviltje, haha. Tot ziens.